日前，渤海銀行在內蒙古烏蘭布和沙漠腹地落地一項普惠金融創新實踐。針對國家級農業龍頭企業聖牧草業上游種植户長期面臨的"無抵押、貸款難"痼疾，該行摒棄傳統信貸對房產等硬資產的依賴，首創"銀行授信+核心企業擔保+農户用款"鏈式融資模式，將金融活水精準注入沙漠生態治理與有機產業鏈條。截至2026年1月至5月，渤海銀行已累計向種植户發放貸款超4537萬元，有效支撐了200平方公里沙漠變綠洲的生態修復工程，並形成可複製的"產業鏈+金融"協同樣本。
這一模式既破解了農户"短、小、頻、急"的週期性融資困境，又通過三維立體風控體系築牢安全底線，實現了生態效益、經濟效益與社會效益的協同增長，為金融助力鄉村振興和綠色發展提供了鮮活範本。
精準灌溉潤良田 鏈式服務打通融資堵點
北疆腹地，烏蘭布和沙漠邊緣，一片200平方公里的綠洲正在訴説着"點沙成金"的奇跡。聖牧草業用十五年時間將沙漠變為有機牧場，構建起"草—畜—肥—田—草"有機循環體系，並於2025年榮獲人民網"人民企業社會責任——綠色發展案例"。然而，上游廣大種植户因缺乏有效抵押物、融資渠道狹窄，長期面臨"短、小、頻、急"的資金週轉壓力，直接制約了產業鏈的穩定擴產。
渤海銀行深入田間調研，並創新推出專屬農户的信貸產品。該模式無需政府增信，亦不要求農户提供房產等硬抵押，而是依託核心企業聖牧草業與種植户的歷史合作數據、土地經營狀況及個人信用畫像，建立動態"白名單"。貸款資金專項用於地租支付與農資採購，通過受託支付直接劃轉至交易對手，確保"精準滴灌、專款專用"。客户經理主動上門收件，實地核查種植面積與墒情，農户足不出户即可完成申請、審批與放款全流程。貸款期限與牧草生長週期高度匹配，還款節點與賣草回款時間無縫銜接，切實減輕了農户集中投入帶來的階段性還款壓力。在效率層面，渤海銀行依託"行領導牽頭、多部門協同、總分聯動"的工作機制，開闢審批綠色通道，構建"批發+零售"服務模式，既滿足了核心企業整體供應鏈需求，又靈活響應廣大農户的融資時效要求，真正實現了便捷高效。
立體風控築屏障 生態賬單算好長遠大賬
在提升融資便利性的同時，渤海銀行構建起"客户白名單+核心企業擔保+全流程資金監管"三維風控體系，為普惠金融可持續發展築牢防線。核心企業聖牧草業為上游種植户提供連帶責任擔保，將產業鏈核心信用向末端傳導。銀行通過動態監測農户種植記錄、土地租賃合同履行情況及聖牧草業收購數據，形成信息流、資金流、物流閉環管理。貸款發放後，資金經由專項賬户封閉運行，回款時由聖牧草業協助劃扣本息，極大降低貸後管理成本與違約概率。這種"核心企業擔風險、銀行管資金、農户抓生產"的三角穩定結構，既保障了銀行債權安全，又倒逼農户珍視信用記錄，形成了良性循環。
該模式帶來的成效不止於金融數據。穩定的資金供給使聖牧草業得以擴大有機牧草種植規模，進一步鞏固沙漠生態修復成果，推動"生態修復—產業發展—農民致富"的良性循環。昔日沙區農牧民轉變為產業工人，人均收入穩步提升，實現了"沙漠增綠、企業增效、農户增收"的三贏格局。渤海銀行正以此合作為藍本，將"鏈式普惠"經驗複製推廣至更多特色農牧業場景，持續優化授信模型與作業流程，圍繞春耕秋收等關鍵農時提升服務覆蓋面與滿意度，為鄉村振興與"美麗中國"建設貢獻更堅實的金融力量。